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货物运输保险

中通、申通、满帮、福佑卡车、中交兴路,它们为何都盯上了货运保险?

 
 
中通、申通、菜鸟裹裹、满帮、福佑卡车、中交兴路、中寰……这些物流圈里的明星企业,虽然所处领域不尽相同,但最近却一起朝着同一个方向发力了——货运保险
 
梳理来看,以发力主体角度,分为两大类:寄递企业或货运平台;从涉及的保险类别上看,也分为两大类:人与货。
 
01 人
 
先说人,3月18日,中通快递发布2020年年报,当天它还主动披露了另一件事:携手太平洋产险,共同推出“小哥宝-团意险”普惠型团体人身意外伤害保险保障方案,覆盖中通全网的快递小哥。
 
 
无独有偶,今年年初,申通快递保险业务部也联合知名保险公司推出几款面向基层网点的保险产品,包括员工意外险、雇主责任险、非机动车第三者责任险。更早之前,菜鸟裹裹也向快递员送上了抗疫免费保险,申领后都可获得最高10万赔付保障。
 
这些企业此时推出这些保险产品,也在情理之中。
 
首先,暖人心、添保障、降风险
 
无论是快递员还是外卖员,每天风吹日晒着奔走在大街上,自然面临的风险因素就比常人多。各种考核下,他们也常常加速行驶,甚至出现闯红灯等行为。有调查显示,有四成的快递小哥有时会遇到交通安全问题,有一成一直以来都有交通安全问题。应对这些不可控因素,除了加强日常管理,购买保险也是一个对冲风险的方法。
 
以中通快递此次推出的“小哥宝-团意险”为例,就可以让全体中通快递小哥零成本零免赔获得全场景中的意外保障,比如交通事故、自然灾害、高空坠物、骨折等意外伤亡,可获赔最高10万元经济补偿、医保范围内的医疗费用报销以及100元一天相应的住院津贴。
 
其次,特殊原因、长期缺位
 
现下能推出,也是基于一个现实:以前没做到位。其实,多数快递企业没有为快递员缴纳社保也是众所周知的事实。不过这一事实背后,也有很多复杂原因。
 
从体制上看,加盟制中快递员的劳务关系系于网点,而网点一则规模小、经营不规范,二则想法设法压成本,以致于常常不给员工缴纳社保;从人员上看,快递员等群体一则维权意识、维权能力欠缺,二则流动率大,其中有些也会认为,缴纳社保于自身不甚方便,比如频繁换工作要办各种手续。其实,快递员、外卖员也并不是“少数群体”,相关数据显示:2019年,中国城镇就业人数为4.42亿人,但到2020年年底,参加工伤保险的人数却只有2.68亿人。
 
此外还有一个原因是,快递员等属于灵活就业人员,而灵活就业人员面临缴纳社保的户籍门槛、工伤保险缺乏政策支撑等问题。保险业针对快递员等群体关注也不够,产品缺乏针对性。
 
不过这些问题也逐渐有了解决的契机,随着相关企业的上市,规范经营、社会责任等方面做的愈发充足,在媒体的关注下,相关企业也有推动此事的动力,之前几起备受关注的工伤事件也带来了舆论压力。至于产品,有这样庞大的群体,有人牵头自然有解决思路,像“小哥宝-团意险”,就是由太平洋保险设计产品、中通集团出资投保。
 
而且,从各家企业的动作看,也是逐步推进,单点突破,这样难度也相对较轻。
 
其三,政策导向
 
行业所面临的问题,国家也不是没注意到。事实上,近一段时间相关部门也给出了政策。
 
比如,今年年初,国家邮政局就表示,将制定快递员劳动定额标准和末端派费核算指引,积极推广人身意外险等适合快递业的险种。国家发改委等28部门刚刚印发的《加快培育新型消费实施方案》也提出,推进平台从业人员职业伤害保障试点。为灵活就业人员提供就业和社保线上服务。另外,在地方也有相关动作,早前,北京市快递协会与北京市快递行业工会联合会组织企业和职工代表,就签订了全国首份快递行业《劳动保护专项集体合同》,并就设立劳动保护监督检查员、为职工购买意外伤害保险等事项进行约定。
 
以上这些,也推动着相关企业展开行动。
 
当然了,面临这些问题的也不仅仅是快递员、外卖员,比如还有货车司机。中物联公路货运分会2018年发布的《货车司机从业状况调查报告》显示,72.55%的卡车司机已投保新型农村合作医疗。不过在新农合之外,司机对于商业医疗险也有较高的购买需求,但因其属于特殊职业人群,存在投保难的问题。此外,货车司机除了要面临交通意外事故等风险,胃病、颈椎病、腰椎间盘突出等也成为了他们的高发疾病。
 
 
为此,货运平台也开展了行动。比如,早前满帮集团携手泰康在线面向平台用户正式推出“满心保·百万医疗”产品。据介绍,这是国内率先针对物流运输这类特殊行业推出的百万医疗险,具有“保障全”“范围广”“涉众广”等特点,意外、大病、小病均报销,不限疾病种类,保额最高达600万元。
 
至于,以上种种保险产品能让相关企业获益多少,目前缺乏信息,不能妄自揣测。但物流行业是劳动密集型行业,有人员基数在,油水就小不了,就像人说的“伸手一摸一手油”。之前曾有媒体曝出数据:饿了么兼职骑手每天会向平台缴纳3元服务费用于购买保险,但这之中却只有1.06元真正用作购买保险。有人据此猜测平台一年能从这一渠道进账6.02亿元。不过这一结果未经官方证实,饿了么事后也曾回应称:正在优化外卖骑手的保险结构。
 
02 货
 
说完“人”,我们再看“货”。相比于“人”,关于“货”的保险,可作的文章更大。简单的说就是,市场在,而科技应用与组织变革也进一步打开了市场。
 
首先先说市场。根据相关调查,大约40%的卡车司机需要承担货物受损后的赔偿。另外,首位进入中南海与总理面对面的快递小哥李朋璇,也曾建言:可否从国家层面推动保险业和快递业合作,为生鲜快递开发个性化定制产品,为农产品进城保驾护航。以上两点,足见市场需求。
 
而供给端方面,据平安产险2007年—2016年理赔数据,在平安产险承保的货运险的集合中,货物因公路运输交通事故受损的案件占全部理赔案件的比重为3.96%。虽然占比较小,但件均损失较大,因为其损失的金额总量占全部理赔损失量的23.04%,差不多是件数占比的6倍。货物因公路运输交通事故受损的案件的件均损失金额是95286元,是其他案件的件均损失金额11837元的八倍。风险大、赔偿多,这于保险公司而言,就意味着更大的压力,也影响了他们的积极性。
 
 
从行业上看,货运行业“多、小、散、乱”,货车司机等群体处于无组织的游离状态,超载、超速、疲劳驾驶现象普遍,部分人员也有“骗赔”、“诈赔”以及人为扩大损失等欺诈行为。
 
基于以上背景,相关企业也给出了新方案。快递企业中,申通快递总部联合保险公司,在全网推出了全新的保险定制服务。在货运方面,申通定制版“物流责任险”,针对日常干线货物运输扩大了基础保障范围,并针对申通云仓、转运中心等区域进行了条款优化,可以让“每一单快递都有保险”。
 
更多的尝试则是在货运平台,比如,满帮联合华泰财险面向全平台货主用户推出货运年险。根据介绍,货运年险是新型货运险,是一种预存型保险,即货主预估全年的运输货物价值后,预购保险金额,每次发货时选择是否投保,具有费率低、节省成本的优势,还优化了发货流程提升了效率。
 
此外,中交兴路和平安保险也联合发布了基于UBI(基于车主驾驶行为数据)的货运保险——优驾保UBI网络货运物流责任险。而在福佑卡车平台,卡车司机接单时也可勾选“拉货无忧险”,一旦发生货损等异常,最高可赔付200万。
 
为什么说关于“货”的保险,可作的文章更大呢?关键就在这些货运平台。
 
之前说货运行业“多、小、散、乱”,而这些货运平台一定程度上改变了这一现状,尤其是在组织化方面,互联网将像原子一样分散的司机群体组织了起来。而司机群体的组织化、规模化,本就可以提升议价能力,平台方再匹配以专业人才,也可以与保险公司形成畅通的沟通合作渠道。
 
其次是在线化带来了便捷的沟通与交易渠道,货车司机常年在路上,线下办理保险不方便,而货运平台则让他们实现了线上迁移,一步手机即可开展相关业务。
 
再次,也是最关键的,科技为风控提供了更多可能。以福佑卡车为例,运输前,在对司机进行资质审核之外,还通过三方征信、司机画像进行运力风控。运输途中,系统每30秒自动抓取一次车辆位置,在装货、发车等17个业务节点实现自动检测,一旦车辆运行状况触发异常,系统自动预警、提前干预。
 
 
科技也为保险公司提供了新的定价工具,有助于解决货运车辆风险识别不准确的问题。这些举措之所以能推出,一个重要原因在于车联网技术的普及,可以获得车辆的行驶里程、驾驶习惯、道路环境等数据。依托于这些数据,可以预测每辆车的风险成本。像中国保信联合中交兴路开发的新一代保险风险评测模型,就是基于车联网获得的数据。
 
事实上,在这方面相关车联网公司也有动作,比如中寰就与中再保险进行了智能网联与金融保险跨行业的战略签约,双方将在商用车领域进行智慧保险创新的战略合作。其中就包括,中寰发挥核心技术方面的专业优势,和中再产险共同进行数据价值的挖掘。
 
这类保险推出的价值也是明显的:保险公司可以更好的进行风控,有了开展业务的积极性,也可以推出有针对性的产品;平台挖掘了数据,获得了新的营收渠道,完善了产品矩阵;而司机与货主也有了更好的保障,降低了财产损失的风险,同时也可以督促司机保持良好的驾驶习惯,进而良币驱逐劣币,实现行业优化。
 
03 结语
 
当然了,相关企业在保险方面的野心也不局限于此。
 
比如,2017年,申通、中通、韵达、圆通甚至曾共同出资10亿元联合设立物流保险公司。2019年,申通快递也曾公告称,拟发起设立新浪人寿保险股份有限公司。
 
也是在2019年,顺丰控股全资子公司与太平洋保险签署《战略合作协议》。具体合作领域包括但不限于物流业务合作、业务网点合作、保险业务合作、投融资合作、员工福利合作、创新合作、公益合作七个方面。
 
至于中通,在其与太平洋保险达成的战略合作协议中,双方也约定在保险业务、快递业务、员工福利、投融资业务等领域展开合作。
 
“国家队”中国邮政集团公司,也牵手了太平洋保险、中国人寿等多家保险公司,与前者在金融业务、快递物流、客户服务、投融资四个方面深化合作,与后者在金融服务、寄递配送、邮政服务等方面开展深入合作。
 
物流业,有庞大的人群,丰富的场景,加之以科技助力,在保险这块相当大的空间可以挖掘。这也有助于相关企业完善和发挥自身生态优势。
 
 
 
中通、申通、菜鸟裹裹、满帮、福佑卡车、中交兴路、中寰……这些物流圈里的明星企业,虽然所处领域不尽相同,但最近却一起朝着同一个方向发力了——货运保险。
 
梳理来看,以发力主体角度,分为两大类:寄递企业或货运平台;从涉及的保险类别上看,也分为两大类:人与货。
 
01 人
 
先说人,3月18日,中通快递发布2020年年报,当天它还主动披露了另一件事:携手太平洋产险,共同推出“小哥宝-团意险”普惠型团体人身意外伤害保险保障方案,覆盖中通全网的快递小哥。
 
 
无独有偶,今年年初,申通快递保险业务部也联合知名保险公司推出几款面向基层网点的保险产品,包括员工意外险、雇主责任险、非机动车第三者责任险。更早之前,菜鸟裹裹也向快递员送上了抗疫免费保险,申领后都可获得最高10万赔付保障。
 
这些企业此时推出这些保险产品,也在情理之中。
 
首先,暖人心、添保障、降风险
 
无论是快递员还是外卖员,每天风吹日晒着奔走在大街上,自然面临的风险因素就比常人多。各种考核下,他们也常常加速行驶,甚至出现闯红灯等行为。有调查显示,有四成的快递小哥有时会遇到交通安全问题,有一成一直以来都有交通安全问题。应对这些不可控因素,除了加强日常管理,购买保险也是一个对冲风险的方法。
 
以中通快递此次推出的“小哥宝-团意险”为例,就可以让全体中通快递小哥零成本零免赔获得全场景中的意外保障,比如交通事故、自然灾害、高空坠物、骨折等意外伤亡,可获赔最高10万元经济补偿、医保范围内的医疗费用报销以及100元一天相应的住院津贴。
 
其次,特殊原因、长期缺位
 
现下能推出,也是基于一个现实:以前没做到位。其实,多数快递企业没有为快递员缴纳社保也是众所周知的事实。不过这一事实背后,也有很多复杂原因。
 
从体制上看,加盟制中快递员的劳务关系系于网点,而网点一则规模小、经营不规范,二则想法设法压成本,以致于常常不给员工缴纳社保;从人员上看,快递员等群体一则维权意识、维权能力欠缺,二则流动率大,其中有些也会认为,缴纳社保于自身不甚方便,比如频繁换工作要办各种手续。其实,快递员、外卖员也并不是“少数群体”,相关数据显示:2019年,中国城镇就业人数为4.42亿人,但到2020年年底,参加工伤保险的人数却只有2.68亿人。
 
此外还有一个原因是,快递员等属于灵活就业人员,而灵活就业人员面临缴纳社保的户籍门槛、工伤保险缺乏政策支撑等问题。保险业针对快递员等群体关注也不够,产品缺乏针对性。
 
不过这些问题也逐渐有了解决的契机,随着相关企业的上市,规范经营、社会责任等方面做的愈发充足,在媒体的关注下,相关企业也有推动此事的动力,之前几起备受关注的工伤事件也带来了舆论压力。至于产品,有这样庞大的群体,有人牵头自然有解决思路,像“小哥宝-团意险”,就是由太平洋保险设计产品、中通集团出资投保。
 
而且,从各家企业的动作看,也是逐步推进,单点突破,这样难度也相对较轻。
 
其三,政策导向
 
行业所面临的问题,国家也不是没注意到。事实上,近一段时间相关部门也给出了政策。
 
比如,今年年初,国家邮政局就表示,将制定快递员劳动定额标准和末端派费核算指引,积极推广人身意外险等适合快递业的险种。国家发改委等28部门刚刚印发的《加快培育新型消费实施方案》也提出,推进平台从业人员职业伤害保障试点。为灵活就业人员提供就业和社保线上服务。另外,在地方也有相关动作,早前,北京市快递协会与北京市快递行业工会联合会组织企业和职工代表,就签订了全国首份快递行业《劳动保护专项集体合同》,并就设立劳动保护监督检查员、为职工购买意外伤害保险等事项进行约定。
 
以上这些,也推动着相关企业展开行动。
 
当然了,面临这些问题的也不仅仅是快递员、外卖员,比如还有货车司机。中物联公路货运分会2018年发布的《货车司机从业状况调查报告》显示,72.55%的卡车司机已投保新型农村合作医疗。不过在新农合之外,司机对于商业医疗险也有较高的购买需求,但因其属于特殊职业人群,存在投保难的问题。此外,货车司机除了要面临交通意外事故等风险,胃病、颈椎病、腰椎间盘突出等也成为了他们的高发疾病。
 
 
为此,货运平台也开展了行动。比如,早前满帮集团携手泰康在线面向平台用户正式推出“满心保·百万医疗”产品。据介绍,这是国内率先针对物流运输这类特殊行业推出的百万医疗险,具有“保障全”“范围广”“涉众广”等特点,意外、大病、小病均报销,不限疾病种类,保额最高达600万元。
 
至于,以上种种保险产品能让相关企业获益多少,目前缺乏信息,不能妄自揣测。但物流行业是劳动密集型行业,有人员基数在,油水就小不了,就像人说的“伸手一摸一手油”。之前曾有媒体曝出数据:饿了么兼职骑手每天会向平台缴纳3元服务费用于购买保险,但这之中却只有1.06元真正用作购买保险。有人据此猜测平台一年能从这一渠道进账6.02亿元。不过这一结果未经官方证实,饿了么事后也曾回应称:正在优化外卖骑手的保险结构。
 
02 货
 
说完“人”,我们再看“货”。相比于“人”,关于“货”的保险,可作的文章更大。简单的说就是,市场在,而科技应用与组织变革也进一步打开了市场。
 
首先先说市场。根据相关调查,大约40%的卡车司机需要承担货物受损后的赔偿。另外,首位进入中南海与总理面对面的快递小哥李朋璇,也曾建言:可否从国家层面推动保险业和快递业合作,为生鲜快递开发个性化定制产品,为农产品进城保驾护航。以上两点,足见市场需求。
 
而供给端方面,据平安产险2007年—2016年理赔数据,在平安产险承保的货运险的集合中,货物因公路运输交通事故受损的案件占全部理赔案件的比重为3.96%。虽然占比较小,但件均损失较大,因为其损失的金额总量占全部理赔损失量的23.04%,差不多是件数占比的6倍。货物因公路运输交通事故受损的案件的件均损失金额是95286元,是其他案件的件均损失金额11837元的八倍。风险大、赔偿多,这于保险公司而言,就意味着更大的压力,也影响了他们的积极性。
 
 
从行业上看,货运行业“多、小、散、乱”,货车司机等群体处于无组织的游离状态,超载、超速、疲劳驾驶现象普遍,部分人员也有“骗赔”、“诈赔”以及人为扩大损失等欺诈行为。
 
基于以上背景,相关企业也给出了新方案。快递企业中,申通快递总部联合保险公司,在全网推出了全新的保险定制服务。在货运方面,申通定制版“物流责任险”,针对日常干线货物运输扩大了基础保障范围,并针对申通云仓、转运中心等区域进行了条款优化,可以让“每一单快递都有保险”。
 
更多的尝试则是在货运平台,比如,满帮联合华泰财险面向全平台货主用户推出货运年险。根据介绍,货运年险是新型货运险,是一种预存型保险,即货主预估全年的运输货物价值后,预购保险金额,每次发货时选择是否投保,具有费率低、节省成本的优势,还优化了发货流程提升了效率。
 
此外,中交兴路和平安保险也联合发布了基于UBI(基于车主驾驶行为数据)的货运保险——优驾保UBI网络货运物流责任险。而在福佑卡车平台,卡车司机接单时也可勾选“拉货无忧险”,一旦发生货损等异常,最高可赔付200万。
 
为什么说关于“货”的保险,可作的文章更大呢?关键就在这些货运平台。
 
之前说货运行业“多、小、散、乱”,而这些货运平台一定程度上改变了这一现状,尤其是在组织化方面,互联网将像原子一样分散的司机群体组织了起来。而司机群体的组织化、规模化,本就可以提升议价能力,平台方再匹配以专业人才,也可以与保险公司形成畅通的沟通合作渠道。
 
其次是在线化带来了便捷的沟通与交易渠道,货车司机常年在路上,线下办理保险不方便,而货运平台则让他们实现了线上迁移,一步手机即可开展相关业务。
 
再次,也是最关键的,科技为风控提供了更多可能。以福佑卡车为例,运输前,在对司机进行资质审核之外,还通过三方征信、司机画像进行运力风控。运输途中,系统每30秒自动抓取一次车辆位置,在装货、发车等17个业务节点实现自动检测,一旦车辆运行状况触发异常,系统自动预警、提前干预。
 
 
科技也为保险公司提供了新的定价工具,有助于解决货运车辆风险识别不准确的问题。这些举措之所以能推出,一个重要原因在于车联网技术的普及,可以获得车辆的行驶里程、驾驶习惯、道路环境等数据。依托于这些数据,可以预测每辆车的风险成本。像中国保信联合中交兴路开发的新一代保险风险评测模型,就是基于车联网获得的数据。
 
事实上,在这方面相关车联网公司也有动作,比如中寰就与中再保险进行了智能网联与金融保险跨行业的战略签约,双方将在商用车领域进行智慧保险创新的战略合作。其中就包括,中寰发挥核心技术方面的专业优势,和中再产险共同进行数据价值的挖掘。
 
这类保险推出的价值也是明显的:保险公司可以更好的进行风控,有了开展业务的积极性,也可以推出有针对性的产品;平台挖掘了数据,获得了新的营收渠道,完善了产品矩阵;而司机与货主也有了更好的保障,降低了财产损失的风险,同时也可以督促司机保持良好的驾驶习惯,进而良币驱逐劣币,实现行业优化。
 
03 结语
 
当然了,相关企业在保险方面的野心也不局限于此。
 
比如,2017年,申通、中通、韵达、圆通甚至曾共同出资10亿元联合设立物流保险公司。2019年,申通快递也曾公告称,拟发起设立新浪人寿保险股份有限公司。
 
也是在2019年,顺丰控股全资子公司与太平洋保险签署《战略合作协议》。具体合作领域包括但不限于物流业务合作、业务网点合作、保险业务合作、投融资合作、员工福利合作、创新合作、公益合作七个方面。
 
至于中通,在其与太平洋保险达成的战略合作协议中,双方也约定在保险业务、快递业务、员工福利、投融资业务等领域展开合作。
 
“国家队”中国邮政集团公司,也牵手了太平洋保险、中国人寿等多家保险公司,与前者在金融业务、快递物流、客户服务、投融资四个方面深化合作,与后者在金融服务、寄递配送、邮政服务等方面开展深入合作。
 
物流业,有庞大的人群,丰富的场景,加之以科技助力,在保险这块相当大的空间可以挖掘。这也有助于相关企业完善和发挥自身生态优势。
 

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